近年来,随着社会经济的快速发展,市民对民间借贷早已不再陌生。然而高利率往往伴随着高风险,民间借贷产生的纠纷也随之增加。昨日,合肥中院发布统计数据,该院2010年至2014年审理921起民间借贷案,标的额合计超过120亿元。其中仅2014年案件就多达311起,标的额高达45.4亿元。
一些利率高得离谱
绝大多数民间借贷约定利率均在月2%以上,有的甚至达到月7%。除双方在借据中明确约定高利率外,出借人往往还采取规避法律的手段变相提高利率,主要形式有三种:在约定利率的同时,通过约定利息、复息、罚息、违约金、担保金、服务费等名目变相提高利率;通过“砍头息”的方式掩盖高额利息;通过“利滚利”方式掩盖高额利息,借款人就高额利息部分另行出具借条或者双方另行签订借款合同,将高利息转化为借款,重复计算利息。
出现“职业放贷人”
在2014年合肥中院一审案件中,有47件案件的出借人集中在陈某某等9个原告中,总涉案金额超过8亿元。通过对同一原告针对不同对象多次起诉案件的比较,可以发现出借人持有的格式化借据(包括以欠条、借条、收条等形式普遍出现在民间借贷领域的条据和借款合同等)约定详尽、内容相似,借贷模式相似,出借金额巨大,有“职业放贷人”的特征。还有些自然人虽然不是案件直接当事人,但在多个案件中均涉及借贷资金的来源或流向,有借贷“辅助人”或“中介人”的特征。
资金流向多“涉房”
2010年以来审理的921件一审案件中,有163件案件的借款人相对集中在10个自然人及其实际控制的公司,借贷金额合计超过31.5亿元。同一借款人多涉案数为26件,涉案金额高达5.6亿元。从涉案资金的终流向看,有9个自然人及其控制的公司从事房地产开发或者房地产中介。
另外,不规范的民间借贷还常常引发刑事案件,影响社会稳定。
分析
民间借贷为何纠纷多?
资金链断裂
从案件情况看,合肥地区的民间资本绝大多数终流向房地产开发或中介企业。前几年房地产市场很“火”,许多房地产开发企业为加大开发力度,不计成本地从民间融资。随着国家对房地产市场调控、监督力度的不断加大,部分中小企业一旦销售不畅,便会出现资金链断裂,引发诉讼。
还有些民间借贷资金经多手层层借贷终流向借款人,一旦借款人无法偿还借款,引起“链条效应”,导致一笔资金引发多起诉讼。有些借款人向不特定的众多出借人借款,一旦无法偿还借款,只要有一个出借人提起诉讼,其他出借人纷纷效仿,终针对同一借款人引发多起诉讼,形成“蝴蝶效应”等等。
忽视了风险
与传统民间借贷比较而言,近几年的民间借贷过多转向于投资因素。一方面出借人为了获得高额利息,不惜铤而走险将款项出借给关系并不密切的人,甚至通过中介人或者小额贷款公司、典当行等出借给互不相识的人;另一方面借款人在无法通过银行筹措资金的情况下,为了获得更高的利益回报,不计成本地吸纳民间资本。无论是出借人,还是借款人,均看到高额回报的一面,却忽视潜在风险,埋下纠纷隐患。
操作不规范
借贷双方之间用以证明双方意思表示、资金交付情况的书证不完善,容易导致双方发生争议,从而引发诉讼。从案件审理情况来看,争议主要存在以下情形:没有书面借据,导致双方对是否存在借贷行为发生争议;书面借据约定内容含糊不清或约定内容明显违法,导致双方对约定的内容及借贷的合法性产生争议;三是款项交付不规范;四是企业法定代表人、股东或职员出具借条,没有加盖企业印章,导致双方对还款责任的承担主体产生争议;五是夫妻关系存续期间一方对外出具借条,导致对是否为夫妻共同债务产生争议。
监管不到位
放贷人相应“准入制度”的缺乏,导致任何个人、企业都可以从事放贷,我国一些发达地区甚至形成“全民放贷”的情况。资金流向监管力度的乏力,导致大量民间资本的终流向并非实体经济,而是投资性经济。
此外,国家对一些小额贷款公司、担保公司或从事民间借贷中介服务机构监管力度不到位,造成上述法人或组织为了追求高额利息、规避法律,采用“体外循环”的方式出借款项,让公司的法定代表人、股东或者职员等变成形式上的出借人。
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